Durante agosto y septiembre, miles de trabajadores inscritos en la Modalidad 40 del IMSS —también conocida como Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio— se encontraron con una mala noticia: el sistema del instituto no les entregaba la línea de captura para realizar sus pagos. Ni nuevos ingresos, ni reingresos, ni trámites básicos: todo quedó en pausa.

Lo que en redes sociales rápidamente se convirtió en especulación sobre el posible fin del esquema de pensiones más aspiracional del país, para los especialistas es solo una señal de algo peor: más obstáculos, más costos y más tiempo de espera para quienes invierten miles de pesos con la esperanza de mejorar su pensión.

"Esos problemas técnicos no implican que la Modalidad 40 se va a acabar, es un esquema que está en la ley desde hace mucho tiempo, pero en los últimos años se puso de moda y la gente encontró el camino".

Así lo expresó Gerardo Bravo, especialista en retiro, al descartar que el esquema desaparecerá. La Modalidad 40 permite aportaciones voluntarias a la cuenta de retiro del trabajador con el objetivo de incrementar las semanas cotizadas y el Salario Base de Cotización (SBC) promedio, y con ello obtener una pensión superior bajo el amparo de la Ley 73 del IMSS.

Araceli Escobedo, asesora en retiro y seguros, confirmó que el periodo de fallas fue catalogado como un "mantenimiento técnico" por parte del instituto. Durante ese tiempo no se podía obtener la línea de captura de pago ni realizar trámites relacionados con la Modalidad 40. Aunque la situación se regularizó, existen intermitencias que generan desconfianza entre los cuentahabientes.

Ante la caída del sistema, el IMSS habilitó una alternativa: la posibilidad de pagar directamente en ventanilla del banco HSBC, requiriendo únicamente el Número de Seguridad Social (NSS), el nombre y una identificación oficial.

Leonardo Castillo, asesor de inversiones en Fintual, advierte que si bien el modelo permite aumentar hasta 100%, 200% o incluso 300% la pensión para quienes cotizan bajo la Ley 73, "tampoco es magia ni la última panacea".

"No a todos les conviene. En muchos casos puedes pagar una cantidad de dinero importante y no ver un beneficio mayor".

Revisiones cada vez más profundas y esperas de hasta un año

El problema más serio no es solo la falla técnica. Las revisiones que realiza el IMSS sobre las irregularidades detectadas en la Continuación Voluntaria se han vuelto cada vez más rigurosas y, sobre todo, más lentas.

La falta de recursos en el erario público también se refleja en estos procesos de auditoría, que pueden tardar al menos tres meses en emitir una resolución de pensión. La situación real, sin embargo, es más extrema.

"Tengo clientes con Modalidad 40 que llevan un año esperando la resolución del IMSS y aún no la obtienen. Antes eso no pasaba".

El especialista también advirtió que el análisis profundo y el cruce de información con otras autoridades terminarán por generar mayores rechazos de pensiones cuando el esquema de origen es la Modalidad 40. En su opinión, cualquier inconsistencia documental podría costar al trabajador su pensión o, al menos, retrasarla considerablemente.

El costo que sube año con año

Otro frente de presión es el económico. Desde 2023, la cuota de la Modalidad 40 presenta un incremento gradual que se extenderá hasta 2030. Este año, la aportación máxima mensual (de 30 días) para un trabajador es de $12,702.91 pesos, lo que equivale a aproximadamente $152,500 pesos al año.

La cuota anual para 2025 se sitúa en 14.44% del Salario Base de Cotización, pero para 2030 habrá alcanzado el 18.80%. Escobedo proyecta que para esa fecha el costo anual superará los $200,000 pesos, acumulando más de un millón de pesos en los cinco años que suele utilizarse el esquema.

"Fue un golpe muy duro que pusieran esas tarifas", dijo Escobedo, porque no todos tienen la oportunidad de hacer frente a ese desembolso.

¿Vale la pena seguir con la Modalidad 40?

A pesar de las trabas, Escobedo considera que la respuesta es sí, siempre y cuando se siga una estrategia financiera sólida. Una parte importante de las personas que cotizaron bajo la Ley 73 del IMSS puede mejorar significativamente su pensión.

Su argumento: aunque cada vez se requiere mayor inversión, la recuperación del dinero se logra, en muchos casos, desde el primer año de recibir la pensión.

Bravo coincide con esa apreciación, pero pone una condición previa de importancia capital: verificar que toda la información personal esté en orden, porque los errores documentales son una de las principales causales de retrasos y negativas de pensión.

Los requisitos que debe tener listo cualquier trabajador que aspire a la Modalidad 40 son los siguientes:

• Identificación oficial (INE)
• Clave Única de Registro de Población (CURP)
• Número de Seguridad Social (NSS)
• Registro Federal de Contribuyentes (RFC)
• Firma electrónica (la cual se perfila para ser obligatoria en próximos años)
• Que la homoclave del RFC sea la misma que está registrada en la Afore

Si te niegan la pensión

En caso de recibir una negativa, el especialista aclaró que no se debe firmar la hoja que ampara el rechazo. Existe la posibilidad de presentar una inconformidad, aunque lo hizo con un pronunciamiento prudente.

"Hay dos cosas en contra: la primera es que el IMSS detalla de forma muy general las causas de la negativa y la segunda es que la probabilidad de éxito de ganar el caso es mínima".

La Modalidad 40 no desaparece, pero lo que era antes un camino relativamente directo hacia una mejor pensión se ha convertido en un recorrido más largo, más caro y con más verificaciones de por medio. Para los trabajadores que ya se encuentran cotizando en el esquema, el consejo es claro: tener la documentación impecable, vigilar que los pagos se estén reflejando y no esperar que el sistema resuelva las cosas en los plazos tradicionales.